Luottotiedot ja laina - Miten luottotiedot vaikuttavat lainan saantiin?
Luottotiedot vaikuttavat merkittävästi lainan saantiin ja lainaehdot voivat muuttua paljon jo pienillä eroilla maksuhistoriassa. Hyvät luottotiedot helpottavat edullisen kulutusluoton saamista, kun taas maksuhäiriömerkintä voi rajoittaa lainavaihtoehtoja huomattavasti. Tässä oppaassa kerromme, miten luottotiedot vaikuttavat lainapäätökseen ja miten voit parantaa mahdollisuuksiasi saada laina.
Mikä ovat luottotiedot ja miksi ne ovat tärkeitä?
Luottotiedot ovat yksityishenkilön tai yrityksen taloudellista historiaa kuvaavia tietoja, joita käytetään arvioimaan luottokelpoisuutta. Ne sisältävät tiedot mm. avoimista lainoista, maksuhistoriasta, maksuhäiriömerkinnöistä ja tulotasosta.
Luottotiedot vaikuttavat suoraan siihen, millä korolla ja millä ehdoilla laina voidaan myöntää.
Lainan korko määräytyy useiden tekijöiden perusteella, kuten:
- Luottotiedot ja maksuhistoria
- Tulotaso ja velkaantumisaste
- Lainasumma ja takaisinmaksuaika
- Onko laina vakuudellinen vai vakuudeton
Positiivinen vs. negatiivinen luottorekisteri - mitä eroa on?
Suomessa käytössä on kaksi pääasiallista luottorekisterityyppiä:
Negatiivinen luottorekisteri:
- Keskittyy maksuhäiriömerkintöihin (esim. laiminlyönnit, ulosotot).
- Näkyy Asiakastieto Oy:n ja Dun & Bradstreetin rekistereissä.
- Merkinnät poistuvat nykyään 30 päivän kuluessa velan maksusta.
Positiivinen luottorekisteri:
- Kokoaa yhteen tiedot kaikista aktiivisista lainoista, lyhennyksistä ja tuloista.
- Hallinnoi Verohallinto, ja sen tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista.
- Mahdollistaa reaaliaikaisen arvion lainanhakijan todellisesta maksukyvystä.
- Näyttää yli 60 päivää myöhässä olevat maksuviiveet.
Mikä on suurin ero rekisterien välillä?
Positiivinen rekisteri tarjoaa kokonaisvaltaisemman kuvan taloudesta, kun taas negatiivinen keskittyy ongelmiin.
Positiivisen rekisterin avulla lainanantajat voivat tarjota räätälöityjä korkoja riskiprofiilin mukaan: pienemmät korot hyville maksajille, korkeammat riskialttiimmille.
Miten voin parantaa luottotietojani ennen lainan hakemista?
Jos luottotietojen parantaminen on ajankohtaista, kannattaa tutustua myös oppaaseen näin parannat luottotietojasi.
- Maksa laskut ajallaan - Vältä maksuhäiriömerkintöjä.
- Vähennä velkaantumista - Maksa ensin korkeakorkoisimmat lainat.
- Tarkista luottotietosi - Korjaa mahdolliset virheet rekisterissä.
- Harkitse vapaaehtoista luottokieltoa - Se estää uusien lainojen kertymisen.
Miten luottotiedot vaikuttavat lainaehdotuksiin?
Lainan myöntämiseen ja ehtoihin vaikuttavat useat tekijät, joita pankit ja rahoituslaitokset arvioivat ennen lainapäätöstä. Mitä parempi taloudellinen tilanne ja maksuhistoria sinulla on, sitä edullisemmat lainaehdot voit saada.
1. Maksuhistoria - miten aiemmat lainat on hoidettu?
Vaikutus lainaan: Hyvä maksuhistoria voi parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia ja alentaa korkoa. Maksuhäiriömerkintä voi puolestaan johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.
Miten se näkyy rekisterissä? Positiivinen luottorekisteri näyttää ajantasaiset tiedot maksuhistoriasta, ja yli 60 päivää viivästyneet maksut voivat vaikuttaa negatiivisesti luottokelpoisuuteen.
2. Velkaantumisaste - kuinka paljon velkaa suhteessa tuloihin?
Vaikutus lainaan: Jos velkaa on paljon suhteessa tuloihin, uusi laina voidaan myöntää korkeammalla korolla tai sitä ei myönnetä lainkaan. Yleisesti korkea velkaantumisaste suhteessa tuloihin vaikeuttaa lainansaantia merkittävästi.
Miten se näkyy rekisterissä? Positiivinen luottorekisteri näyttää kaikki aktiiviset lainat, jolloin pankit voivat arvioida hakijan kokonaisvelkatilanteen tarkasti.
3. Tulotaso - kuinka vakaat tulot sinulla on?
Vaikutus lainaan: Vakaa ja riittävä tulotaso parantaa mahdollisuuksia saada laina kilpailukykyisellä korolla. Jos tulot ovat epäsäännölliset tai alhaiset, lainaehdot voivat olla heikommat.
Miten se näkyy rekisterissä? Positiivinen rekisteri sisältää tiedot hakijan säännöllisistä tuloista, mikä antaa lainanantajille realistisen kuvan maksukyvystä.
4. Luottokielto - estääkö se lainan saamisen?
Vaikutus lainaan: Vapaaehtoinen luottokielto estää lainan myöntämisen, mutta se voi olla hyödyllinen keino suojautua ylivelkaantumiselta.
Miten se näkyy rekisterissä? Luottokielto voidaan rekisteröidä, jolloin pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä uutta lainaa hakijalle.
Esimerkki:
Tilanne 1: Nettotulosi ovat 3 000 €/kk ja sinulla on velkoja 1 500 €/kk. Tämä tarkoittaa, että velkojen jälkeen sinulle jää 1 500 € kuukaudessa muihin menoihin, mikä on kohtuullinen tilanne lainanantajan näkökulmasta. Tällaisella velkatasolla sinulla on hyvät mahdollisuudet saada uusi laina.
Tilanne 2: Nettotulosi ovat 3 000 €/kk, mutta velkasi ovat nousseet 2 500 €/kk. Tällöin sinulle jää vain 500 €/kk muihin menoihin, mikä on erittäin riskialtis tilanne pankin näkökulmasta. Tässä tilanteessa lainan saaminen voi olla erittäin vaikeaa, tai sinulle voidaan myöntää vain korkeakorkoinen laina.
Siksi on tärkeää pitää velkaantumisaste kohtuullisena ja varmistaa, että lainanmaksu ei ylitä taloudellisia resurssejasi
Lainan saanti ilman hyviä luottotietoja: onko se mahdollista?
Vaikka luottotiedot ovat erittäin tärkeitä, lainaa voi joissain tilanteissa saada myös heikolla luottotaustalla. Jos et täytä pankkien tiukkoja luottovaatimuksia, voit hyödyntää kulutusluottovertailu-palveluita selvittääksesi, millaisia vaihtoehtoja on realistisesti tarjolla.
Jos luottotiedoissa on merkintöjä, lainavaihtoehdot vähenevät, mutta joissakin harvoissa tapauksissa laina ei ole täysin mahdoton.
- Vakuudelliset lainat: Esimerkiksi asunto tai auto vakuutena voi parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia.
- Vakuudettomat lainat: Joissakin tapauksissa voi olla mahdollista saada vakuudetonta lainaa, vaikka luottotiedoissa olisi merkintöjä, mutta tällöin korot ja kulut ovat yleensä selvästi korkeammat.
- Yhteishaku: Lainan hakeminen luotettavan rinnakkaishakijan kanssa voi parantaa lainapäätöksen mahdollisuuksia.
- Pienet lainat: Esimerkiksi pikavipit tai mikrolainat, joissa korot ovat tyypillisesti hyvin korkeat.
Usein paras ratkaisu on ensin arvioida, onko uusi kulutusluotto ylipäätään järkevä vaihtoehto ja sen jälkeen vertailla huolellisesti eri lainatarjoukset ja niiden kokonaiskustannukset.
Varoitus: Korkeakorkoiset lainat voivat pahentaa taloudellista tilannetta, joten harkitse vaihtoehtoja tarkasti ja kilpailuta lainat ennen päätöksentekoa.
Usein kysytyt kysymykset
Testivoittaja: Miten luottotiedot vaikuttavat lainan saantiin?
Philip Andréntoimittaja & kuluttaja-asiantuntija
Täällä Testienparas-sivustolla Philip syventyy talouden ja teknologian alueisiin - muun muassa ääneen ja kuvaan liittyen. Lähetä Philipille mielellään kysymys, jos mietit taloudellisia tuotteita, nopeita tietokoneita, hyviä kuulokkeita tai älykkäitä kodinkoneita.
Philip on koulutukseltaan kansainvälisen liiketoiminnan alalta Stockholms Universitetista sekä yritysrahoituksesta ja sijoituspankkitoiminnasta Politecnico di Milano -yliopistosta Milanossa, Italiassa.
Vapaa-ajallaan Philip viihtyy parhaiten ystävien seurassa ja kuuntelee musiikkia.
Jos haluat ottaa yhteyttä minuun, voit lähettää sähköpostia osoitteeseen philip@bast-i-test.se
Viimeksi tarkistettu
