Tekijä:

Philip Andrén

toimittaja & kuluttaja-asiantuntija

Viimeksi tarkistettu: 10-12-2025

Lainan lyhennystavat - Kertalyhennys, tasaerä vai annuiteetti?

Kun otat lainaa, on tärkeää ymmärtää, miten laina lyhennetään ja miten eri lyhennystavat vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Lainan lyhennystapa määrittää muun muassa kuukausierän suuruuden, takaisinmaksun rytmin ja sen, kuinka paljon maksat lainasta korkoja koko laina-aikana.

Tässä artikkelissa käymme läpi kolme yleisintä vaihtoehtoa: kertalyhennys, tasaerälaina ja annuiteettilaina. Saat selkeän käsityksen siitä, miten ne eroavat toisistaan ja mikä lyhennystapa sopii parhaiten omaan taloudelliseen tilanteeseesi.

1. Kertalyhennys

Kertalyhennys on yksi yksinkertaisimmista lainan lyhennystavoista. Tässä mallissa lainan pääoma maksetaan takaisin yhdessä erässä laina-ajan päättyessä sovittuna eräpäivänä. Lainan korko maksetaan yleensä laina-aikana tai samalla kertaa pääoman kanssa.

Kertalyhennystä käytetään tavallisesti lyhytaikaisissa lainoissa tai tilanteissa, joissa lainanottaja tietää saavansa suuremman summan rahaa kerralla (esimerkiksi bonuksen, perinnön tai omaisuuden myynnin kautta).

Kertalyhennyksen edut

• Helppo ja selkeä: Lyhennystapa on yksinkertainen ja helppo ennakoida.
• Ei säännöllisiä lyhennyseriä: Usein laina-aikana maksetaan vain korko tai ei lainkaan pääomaa.
• Joustava ajoitus: Pääoman takaisinmaksu tapahtuu sovittuna ajankohtana, mikä sopii hyvin epäsäännöllisiin tuloihin.

Kertalyhennyksen haasteet

• Suuri kertamaksu: Koko lainapääoma maksetaan kerralla, mikä vaatii hyvää kassanhallintaa.
• Korkokustannukset voivat kasvaa: Jos lainaa ei lyhennetä lainan aikana, korot voivat pitkällä aikavälillä muodostua muita lyhennystapoja korkeammiksi.

Milloin kertalyhennys sopii parhaiten?

Kertalyhennys on järkevä vaihtoehto erityisesti silloin, kun:

• Odotat suurta kertaluonteista tuloa (esim. bonus, perintö)
• Olet myymässä omaisuutta lähitulevaisuudessa
• Tarvitset rahoitusta vain lyhyeksi ajaksi
• Sinulla on selkeä ja realistinen suunnitelma varojen kerryttämiseksi

2. Tasaerä

Tasaerä tarkoittaa, että lainan takaisinmaksussa amortointi on kiinteä, mutta korkojen osuus vaihtelee laina-ajan aikana. Kuukausierä pysyy samana, mutta korkojen muuttuessa laina-aika voi pidentyä tai lyhentyä. Tämä tekee maksamisesta ennakoitavaa, mutta ei täysin kiinteää laina-ajan osalta.

Tasaerän edut

• Tasaiset maksuerät: Kuukausierä pysyy samana, mikä helpottaa budjetointia.
• Selkeä rakenne: Jokaisessa maksussa lyhennät samaa määrää pääomaa.
• Hyvä ennakoitavuus: Maksuerä ei muutu korkojen vaihdellessa.

Tasaerän haasteet

• Suurempi korko-osuus alussa: Lainan ollessa alussa suurempi myös korkokulut ovat korkeammat.
• Laina-aika voi muuttua: Korkojen noustessa laina-aika pitenee.
• Pidempi kokonaiskesto: Kokonaiskorkokulut voivat kasvaa pitkällä aikavälillä.

Tasaerälainan erityispiirteet

• Maksuerä pysyy samana, mutta laina-aika joustaa korkojen mukaan
• Sopii pitkäaikaisiin lainoihin, kuten asuntolainoihin
• Tarjoaa kompromissin ennakoitavuuden ja joustavuuden välillä

3. Annuiteetti

Annuiteetti on yleinen lainan lyhennystapa, jossa maksuerä on aluksi laskettu niin, että laina maksetaan takaisin tietyssä ajassa. Maksuerä voi muuttua korkojen mukana, mutta laina-aika pysyy samana. Alussa korkojen osuus maksuerästä on suurempi ja pääoman osuus pienempi, mutta ajan myötä pääoman osuus kasvaa.

Annuiteetin edut

• Selkeä laina-aika: Lainan takaisinmaksu päättyy ennalta sovittuna ajankohtana.
• Alussa kevyempi rasitus: Kuukausierä on usein pienempi laina-ajan alussa.
• Yleinen ja tuttu malli: Käytetään usein asuntolainoissa.

Annuiteetin haasteet

• Korkojen nousu nostaa maksuerää: Kuukausierä voi kasvaa merkittävästi korkomuutosten myötä.
• Hitaampi pääoman lyhennys alussa: Alkuvaiheessa suurempi osa maksusta menee korkoihin.
• Kokonaiskustannukset voivat kasvaa: Pitkä laina-aika ja korkojen nousu voivat nostaa kokonaishintaa.

Annuiteetin erityisominaisuudet

• Laina-aika pysyy samana, mutta maksuerä muuttuu korkojen mukaan
• Sopii pitkäaikaisiin lainoihin, kuten asuntolainoihin
• Hyvä vaihtoehto, jos haluat varman takaisinmaksuajan

Taloudellinen tilanne:

• Vakaat tulot: Tasaerä tai annuiteetti
• Vaihtelevat tulot: Kertalyhennys tai joustava maksuohjelma
• Odotettavissa suuria kertasuorituksia: Kertalyhennys

Lainatyyppi:

• Vakuudellinen laina: Kaikki lyhennystavat soveltuvat
• Vakuudeton laina: Yleensä tasaerä tai annuiteetti selkeän maksuaikataulun vuoksi
• Yrityslaina: Kertalyhennys tai räätälöity maksuohjelma

Laina-aika:

• Lyhyt (1-3 vuotta): Kertalyhennys
• Keskipitkä (3-10 vuotta): Annuiteetti
• Pitkä (yli 10 vuotta): Tasaerä

Riskinsietokyky:

• Matala: Tasaerä
• Keskitaso: Annuiteetti
• Korkea: Kertalyhennys

Käytännön esimerkit

Esimerkki 1: Asuntolaina

• Lainamäärä: 200 000 €
• Laina-aika: 20 vuotta
• Korko: 2,5 %

Vertailu eri lyhennystavoilla:

1. Tasaerä: 1 060 €/kk
2. Annuiteetti: aluksi 1 080 €/kk, pienenee ajan myötä
3. Kertalyhennys: Kuukausittain vain korot (417 €), pääoma kerralla

Esimerkki 2: Autolaina

• Lainamäärä: 20 000 €
• Laina-aika: 5 vuotta
• Korko: 3,5 %

Vertailu eri lyhennystavoilla:

1. Tasaerä: 364 €/kk
2. Annuiteetti: aluksi 370 €/kk, pienenee ajan myötä
3. Kertalyhennys: Kuukausittain vain korot (58 €), pääoma kerralla

Yhteenveto ja suositukset

Lainan lyhennystavan valinta on merkittävä päätös, joka vaikuttaa talouteesi pitkällä aikavälillä. Siksi valinnassa kannattaa huomioida erityisesti:

1. Oma taloudellinen tilanne ja sen vakaus
2. Tulevaisuuden suunnitelmat ja odotettavissa olevat muutokset
3. Riskinsietokyky ja joustavuuden tarve
4. Kokonaiskustannukset eri lyhennystavoilla

Ennen lainan ottamista on suositeltavaa vertailla eri vaihtoehtoja huolellisesti. Kilpailuta lainat helposti  verkossa useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä löytääksesi omaan tilanteeseesi parhaiten sopivan lainaratkaisun. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota korkoprosentin lisäksi myös lainan ehtoihin, kuten lyhennystapaan ja mahdollisiin lyhennysvapaisiin.

Usein kysytyt kysymykset

• Mikä on kertalyhennys?
  Kertalyhennys on lainan lyhennystapa, jossa koko lainan pääoma maksetaan takaisin yhdellä kertaa sovittuna päivänä. Mallia käytetään usein lyhytaikaisissa lainoissa tai tilanteissa, joissa tiedetään olevan varoja kertasuoritukseen.
• Miten tasaerä toimii?
  Tasaerässä lainan maksuerät pysyvät samana koko laina-ajan. Kuukausierä sisältää sekä korkoa että pääomaa, ja korkomuutokset vaikuttavat laina-aikaan, eivät maksuerän suuruuteen.
• Mikä on annuiteetti?
  Annuiteetti on maksusuunnitelma, jossa lainan takaisinmaksuaika on kiinteä. Maksuerän suuruus voi muuttua korkojen mukaan, mutta laina-aika pysyy samana ja pääoman sekä korkojen osuudet vaihtelevat ajan myötä.
• Milloin kertalyhennys on paras vaihtoehto?
  Kertalyhennys sopii parhaiten silloin, kun tiedät saavasi suuren kertakorvauksen, kuten bonuksen tai perinnön, tai kun tarvitset lyhytaikaista rahoitusta esimerkiksi ennen omaisuuden myyntiä.
• Mitkä ovat tasaerän edut?
  Tasaerässä kuukausierät ovat tasaisia ja helposti ennakoitavia, mikä helpottaa budjetointia ja talouden pitkäjänteistä suunnittelua erityisesti pitkissä lainoissa.
• Miten annuiteetin maksuerät muuttuvat?
  Lainan alkuvaiheessa korkokulujen osuus maksuerästä on suurempi ja pääoman osuus pienempi. Laina-ajan edetessä korkojen osuus pienenee ja pääoman osuus kasvaa.
• Mitkä ovat kertalyhennyksen haasteet?
  Kertalyhennys vaatii yleensä suuren kertamaksun laina-ajan lopussa, mikä edellyttää hyvää kassavirtaa tai tarkkaa taloussuunnittelua. Lisäksi kokonaiskorkokulut voivat olla korkeammat verrattuna muihin lyhennystapoihin.
• Mihin laina-aikaan eri lyhennystavat sopivat?
  Kertalyhennys sopii parhaiten lyhytaikaisiin lainoihin, annuiteetti keskipitkiin lainoihin ja tasaerä pitkäaikaisiin lainoihin, joissa ennakoitavuus on tärkeää.
• Miten korkomuutokset vaikuttavat tasaerään ja annuiteettiin?
  Tasaerässä kuukausierä pysyy samana, mutta laina-aika voi pidentyä tai lyhentyä korkojen muuttuessa. Annuiteetissa laina-aika pysyy samana, mutta maksuerän suuruus muuttuu korkotason mukaan.
• Miten valita oikea lyhennystapa?
  Oikea lyhennystapa valitaan taloudellisen tilanteen, lainan tyypin ja riskinsietokyvyn perusteella. Vakaille tuloille tasaerä tai annuiteetti on usein turvallisin vaihtoehto, kun taas kertalyhennys sopii tilanteisiin, joissa odotetaan suuria kertasuorituksia.

Testivoittaja: Lainan lyhennystavat

Philip Andrén

toimittaja & kuluttaja-asiantuntija

Täällä Testienparas-sivustolla Philip syventyy talouden ja teknologian alueisiin - muun muassa ääneen ja kuvaan liittyen. Lähetä Philipille mielellään kysymys, jos mietit taloudellisia tuotteita, nopeita tietokoneita, hyviä kuulokkeita tai älykkäitä kodinkoneita.

 

Philip on koulutukseltaan kansainvälisen liiketoiminnan alalta Stockholms Universitetista sekä yritysrahoituksesta ja sijoituspankkitoiminnasta Politecnico di Milano -yliopistosta Milanossa, Italiassa.

 

Vapaa-ajallaan Philip viihtyy parhaiten ystävien seurassa ja kuuntelee musiikkia.

 

Jos haluat ottaa yhteyttä minuun, voit lähettää sähköpostia osoitteeseen philip@bast-i-test.se